Créditos UVA de la ANSES: con $3.460.000 de ingresos netos se puede pagar la primera cuota de $865.000

La Administración Nacional de la Seguridad Social (ANSES) adjudicó los primeros 200.000 millones de pesos del nuevo esquema de créditos hipotecarios basados en la Unidad de Valor Adquisitivo (UVA, una unidad que se ajusta por la inflación minorista y que busca mantener el valor real de la cuota a lo largo del tiempo) a trece entidades financieras, en el marco de una licitación en la que habían participado dieciocho bancos con un total de cuarenta y dos ofertas. El monto adjudicado representó el 77% de los fondos ofertados y provino del Fondo de Garantía de Sustentabilidad (FGS), el patrimonio del organismo previsional que se utiliza para respaldar inversiones, entre ellas el financiamiento de políticas públicas.

De acuerdo con la información oficial, la operación se estructuró en dos tramos diferenciados por plazo y costo. El primer tramo, a un año, concentró 35.570 millones de pesos a una tasa equivalente a UVA más 2,67% de spread (margen adicional que el banco cobra por encima de la unidad de referencia). El segundo, a cinco años, reunió 164.429 millones a UVA más 4,94%. Con el objetivo de evitar la concentración del fonto en pocas entidades, se fijó un tope de 20% del total licitado por banco adjudicatario.

Cómo se traduce el fonto en la cuota mensual

Una vez que los bancos constituyan los depósitos correspondientes, disponen de 90 días corridos para efectivamente otorgar los créditos. En esta primera etapa, el plazo vence el 1° de diciembre. Cada entidad tendrá margen para decidir si abre una línea específica para esta operatoria o si refuerza una ya existente.

El préstamo máximo permitido es de 150.000 UVA, equivalente a cerca de 200.000 dólares al tipo de cambio actual (cotización de referencia publicada por el Banco Central). El ejemplo oficial difundido por el Gobierno tomó como referencia un inmueble valuado en 106.000 dólares, con un 75% financiado, es decir unos 80.000 dólares o 114 millones de pesos, a un plazo de 25 años y a una tasa de UVA más 7%. Bajo ese escenario, la cuota inicial se ubica en 865.000 pesos mensuales.

Para que esa cuota no supere el 25% de los ingresos del grupo familiar, el hogar solicitante debe demostrar ingresos netos (es decir, luego de los descuentos obligatorios) de al menos 3.460.000 pesos. Ese umbral aparece como accesible, en términos teóricos, para una pareja en la que cada integrante perciba remuneraciones cercanas a 1.800.000 pesos, una situación todavía poco extendida en el mercado laboral formal argentino según los últimos datos difundidos por el Instituto Nacional de Estadística y Censos.

Alcance del programa y proyección

• Tope por crédito: 150.000 UVA, aproximadamente 200.000 dólares al tipo de cambio actual.
• Inmueble de referencia: 106.000 dólares, con 75% financiado.
• Plazo considerado: 25 años.
• Tasa de ejemplo: UVA más 7%.
• Cuota inicial estimada: 865.000 pesos mensuales.
• Ingreso neto mínimo requerido: 3.460.000 pesos.
• Plazo para que los bancos otorguen los fonto: hasta el 1° de diciembre.
• Bancos adjudicatarios: 13, sobre 18 que ofertaron.
• Fonto adjudicado: 200.000 millones de pesos, el 77% de lo ofertado.

En términos agregados, el programa completo prevé una serie de licitaciones sucesivas hasta alcanzar los 2 billones de pesos colocados. Si se toma como referencia un crédito promedio estimado en 114 millones de pesos, el esquema alcanzaría para asistir a entre 17.000 y 18.000 familias, una cifra marginal frente al déficit habitacional estructural que distintas organizaciones sociales ubican en el orden de los 3 millones de hogares en todo el país.

El límite de 150.000 UVA tiende a financiar con mayor holgura las viviendas del interior del país, donde los valores por metro cuadrado se ubican por debajo de los registrados en la Ciudad de Buenos Aires y en los principales cordones del conurbano bonaerense. En barrios como Palermo, Belgrano o Recoleta, los precios de lanzamiento de los emprendimientos reducen sensiblemente las opciones que pueden quedar comprendidas dentro de ese tope, lo que en los hechos restringe el universo de compradores a una porción acotada de la clase media urbana.

Hasta el cierre de esta nota, ni las entidades financieras nucleadas en la Asociación de Bancos de la Argentina (ABA) ni las autoridades del Ministerio de Economía habían difundido públicamente los criterios con los que cada banco distribuirá internamente el fonto adjudicado, ni tampoco la forma en que se resolverá la convivencia entre estas nuevas líneas y los créditos UVA que varias bancos mantienen vigentes con fonto propio.