El Banco Nación vuelve a abrir la puerta de los créditos UVA, esta vez para llegar a la concesionaria

Volvió a aparecer la sigla UVA en la vidriera de un banco público, y esta vez no apunta a la construcción ni al consumo masivo sino a una decisión bien concreta de cada vez más familias argentinas: cambiar el auto. Desde el lunes 7 de septiembre, el Banco Nación habilita una nueva variante dentro de su línea +Autos con BNA que ajusta el capital por inflación y permite financiar hasta el 100 por ciento del valor del vehículo, sin necesidad de dejar el automotor como prenda. La movida se da en un contexto en el que el precio de los 0km no da tregua y los usados tampoco escapan a la espiral, así que cualquier herramienta que prometa cuotas iniciales más livianas se mira con lupa, sobre todo cuando vuelve a meter en la conversación al viejo fantasma de la indexación.

Lo concreto de la propuesta es fácil de resumir y, a la vez, polémico. El banco financia autos nuevos, usados de hasta diez años de antigüedad, pick-ups y utilitarios, con plazos que van de 12 a 60 meses y un tope de 100 millones de pesos por persona. Para los clientes que cobran haberes o jubilaciones en el Nación, la tasa es de UVA más 19 por ciento TNA; para el resto, UVA más 25 por ciento TNA. La línea anterior a tasa fija en pesos sigue vigente, con plazos de hasta 72 meses y tasas del 36 por ciento TNA para haberes del banco o del 46 por ciento TNA para el resto. Es decir, no se reemplazó nada: se sumó una opción más a la góndola de alternativas.

Cuota chica al arranque, pero con los ojos abiertos

La diferencia más jugosa aparece en el primer recibo. Si tomamos el ejemplo que difunde la propia entidad, un préstamo de 10 millones de pesos a 60 meses deja, para un cliente con haberes en el Nación, una cuota inicial estimada de 292.656 pesos bajo la modalidad UVA, contra 424.330 pesos en la opción a tasa fija. Para quien no cobra en el banco, los números son 343.333 y 508.664 pesos, respectivamente. Son cifras tentadoras, porque arrancan casi un 30 por ciento más baratas, y en un momento de bolsillo flaco cada alivio inicial pesa. Pero el banco aclara, con razón, que esos valores son orientativos y quedan atados a la evaluación crediticia y a las condiciones del momento, así que conviene leer la letra chica antes de imaginar el auto en la cochera.

• La cuota UVA no puede superar el 25 por ciento de los ingresos netos del solicitante; en la línea a tasa fija el tope es del 35 por ciento para haberes y jubilaciones del Nación y del 30 por ciento para el resto.
• Existe la opción de atar la actualización de la cuota a la evolución del Coeficiente de Variación Salarial (CVS), con un costo extra de un punto porcentual anual, pensado para quienes priorizan previsibilidad por encima de la cuota inicial más baja.
• El trámite se hace íntegramente online en los más de 1.400 concesionarios adheridos y 1.800 puntos de venta, con la sola presentación del DNI, lo que simplifica el recorrido del surco a la góndola, o en este caso, de la web a la concesionaria.

Como me dijo Roberto, concesionario de Pilar que hace rato sigue estas líneas, lo que termina decidiendo la gente en el mostrador no es la tasa nominal sino el miedo a que la cuota de acá a seis meses sea otra muy distinta. Y es una preocupación razonable: en los créditos UVA el capital se actualiza por inflación, así que las cuotas varían según cómo se mueva el índice. En un país con la dinámica inflacionaria que conocemos, eso significa que la cuota inicial puede ser la más baja del recorrido, pero también la menos parecida a las que vendrán. La opción del CVS apunta justo a ese nerviosismo, aunque nadie puede garantizar que los salarios le ganen permanentemente a la inflación.

“Conviene arrancar con una cuota más baja aunque suba con la inflación, o preferís una cuota fija desde el principio? Contanos tu mirada en los comentarios.”Banco Nación

Ahora bien, más allá del marketing y de los ejemplos prolijos, hay una pregunta de fondo que esta nota deja picando y que el Estado todavía no resolvió del todo: qué pasa si la inflación se desboca y un trabajador queda con una cuota indexada que le come más del 25 por ciento de su sueldo real. La normativa limita el porcentaje del ingreso que puede destinarse al pago, sí, pero no pone un techo al crecimiento del capital adeudado en términos reales. En otras palabras, la barrera está del lado del flujo, no del stock, y eso es exactamente lo que en el pasado volvió traumática a la fórmula UVA para miles de familias. La herramienta existe, los números están a la vista y la decisión, como siempre, vuelve al bolsillo de cada uno.