Hipotecarios UVA para monotributistas: qué banco conviene según el bolsillo y el plazo

Soy Norma Segura, y lo que sigue es un mapa lo más completo posible del crédito hipotecario en UVA para monotributistas, un segmento que hasta no hace mucho miraba los avisos bancarios desde afuera y hoy encuentra al menos nueve bancos con la puerta abierta de par en par, aunque no todos con las mismas condiciones ni con el mismo nivel de exigencia hacia el bolsillo del solicitante.

Los bancos que financian directamente al monotributista

El Banco Hipotecario financia hasta 170.000 dólares a 15 años y cubre el 80 por ciento de la tasación; el Banco Ciudad llega a 248.000 dólares para primera vivienda (70.000 dólares para otras operaciones) a 25 años, con una cobertura del 70 por ciento; Brubank y Banco Nación comparten un monto cercano a los 216.000 dólares y plazos de hasta 30 años, aunque con diferencias finas: Brubank cubre el 70 por ciento en primera vivienda y el 60 por ciento en segunda, en tanto Nación alcanza el 75 por ciento.

Macro y BBVA no ponen tope de monto. Macro presta a 20 años con coberturas que van del 60 al 90 por ciento según la edad del solicitante y el valor de la propiedad; BBVA financia el 80 por ciento a hasta 30 años. Credicoop ofrece hasta 141.000 dólares a 20 años (70 por ciento en primera vivienda, 50 por ciento en segunda). Banco del Sol tampoco fija límite de monto y cubre el 80 o el 70 por ciento según el caso, también a 20 años. Comafi cierra la lista con hasta 246.000 dólares a 20 años y una financiación del 75 por ciento.

Tasas: la diferencia la paga el que no cobra el sueldo en el banco

La lógica es compartida por casi todas las entidades: quien acredita los haberes en la misma institución paga una tasa bastante más baja. Para ese perfil, el rango va del 6,7 por ciento de Nación al 12 por ciento de Brubank. Sin esa condición, las tasas pueden trepar hasta el 15 por ciento en algunos casos. Credicoop muestra la tasa más baja del relevamiento: 7,5 por ciento con acreditación de haberes y 9 por ciento sin ella.

• Nación: 6,7%
• Credicoop: 7,5%
• Hipotecario, BBVA, Macro, Banco del Sol, Comafi, Ciudad y Santander: 8% a 9,5% según banco y condición
• Brubank: 12%
• Sin acreditación de haberes, las tasas pueden escalar hasta 15% según la entidad

Cuota, cobertura y la puerta entreabierta de Galicia y Santander

La mayoría de los bancos fija que la cuota no supere el 25 por ciento del ingreso mensual del solicitante; el Hipotecario es más estricto, con un tope del 20 por ciento. Galicia y Santander funcionan con otra lógica: exigen que el titular tenga un sueldo en relación de dependencia, pero admiten sumar la facturación del monotributo para completar el ingreso requerido. Ambas financian el 70 por ciento a hasta 20 años y aplican tasas del 9,5 por ciento con acreditación de sueldo.

Lo que el Estado todavía no resolvió

La oferta existe y es variada, pero el Estado todavía no resolvió algo clave para este universo de trabajadores: un criterio uniforme que equipare las condiciones de acceso al crédito entre asalariados y monotributistas puros, sin obligarlos a buscar un segundo ingreso en relación de dependencia para calificar. Mientras esa discusión siga pendiente, la diferencia entre entidades se seguirá midiendo no solo por la tasa más baja, sino por cuántas de esas condiciones formales terminan poniendo al monotributista del otro lado del mostrador.