Moras crediticias: el 38,8% de los más jóvenes está en mora, pero concentran apenas el 3,1% del dinero irregular

La consultora Eco Go difundió un informe elaborado sobre la base de la Central de Deudores del Banco Central en el que se observa que el 38,8% de las personas menores de 24 años que tomaron algún crédito registra deudas en mora. El dato, que corresponde al cierre de julio, constituye la proporción más alta de incumplimientos entre todas las franjas etarias consideradas por el relevamiento.

Vamos a los números. La investigación contabiliza 5,52 millones de personas con alguna irregularidad en sus pagos, lo que representa el 26,6% del total de 20,73 millones de deudores que integran el universo analizado. El saldo en mora alcanza los 17,98 billones de pesos y equivale al 18% de la deuda total del sistema financiero considerado por el informe.

Más mora entre los más jóvenes, pero menos dinero

La proporción de morosos varía de manera sostenida según la edad. Entre los menores de 24 años alcanza el 38,8%; baja al 35,7% en el tramo de 25 a 34 años; se ubica en 30% para quienes tienen entre 35 y 44; y desciende hasta 24% entre los de 45 a 54 años. La tendencia muestra que los segmentos de mayor edad presentan un comportamiento de pago más regular en términos relativos.

Sin embargo, la mayor proporción de incumplimiento no se traduce en una mayor concentración de montos. Los menores de 24 años, sobre un universo de 1,25 millones de personas con crédito, acumulan alrededor de 0,55 billones de pesos en situación irregular, equivalentes al 3,1% del total de dinero en mora. La mayor parte de los saldos impagos corresponde a la franja de 35 a 44 años, con 5,55 billones (31% del total), seguida por la de 45 a 54 años, con 4,39 billones.

Proveedores no bancarios versus bancos

El informe distingue entre entidades bancarias y proveedores no financieros, categoría que incluye a fintech y casas de electrodomésticos, entre otros. Los prestadores no bancarios reúnen 3,77 millones de personas con mora, mientras que los bancos contabilizan 3,08 millones. La diferencia obedece, en parte, a la mayor presencia de los primeros en el crédito al consumo.

Esa composición se replica al observar el total de deudores, más allá de su situación de cumplimiento. De los 20,73 millones relevados, 7,7 millones mantienen compromisos tanto con bancos como con proveedores no bancarios, y otros 4,97 millones tienen deudas exclusivamente con estos últimos. Las cifras no se suman en forma directa, ya que una misma persona puede aparecer en ambos grupos.

• Personas con mora: 5,52 millones (26,6% de los 20,73 millones de deudores totales).
• Saldo irregular: $17,98 billones, el 18% de la deuda total del sistema.
• Menores de 24: 38,8% en mora, con el 3,1% del dinero impago.
• 35 a 44 años: concentran el 31% de los montos en mora ($5,55 billones).
• Proveedores no bancarios: 3,77 millones de morosos; bancos: 3,08 millones.

El estudio incorpora además un dato relevante para interpretar la mora: los 5,52 millones de personas identificadas como morosas acumulan, en paralelo, 6,91 billones de pesos en deudas que permanecen al día. El registro refleja incumplimientos parciales: un mismo deudor puede atrasarse con algunas entidades y mantener pagos regulares con otras.

Para una familia del norte argentino, estas cifras implican que el riesgo de caer en mora es mayor entre los más jóvenes, pero el impacto macroeconómico se concentra en los tramos de 35 a 54 años, donde se ubica la mayor parte de los compromisos de mediano y largo plazo. En la práctica, un hogar que recién inicia su historial crediticio enfrenta una probabilidad de atraso cercana a cuatro de cada diez, mientras que la carga agregada del sistema recae sobre los adultos en plena etapa productiva.