Adjudicación pactada en planes de ahorro: la promesa de retirar el auto en tres meses y el desembolso real que hay que enfrentar

La mañana en la redacción arrancó con una llovizna finita sobre Buenos Aires, esa que no moja pero empapa, y mientras miraba por la ventana pensaba en algo que poco tiene que ver con el clima y mucho con el bolsillo de los argentinos: cómo se accede hoy a un auto 0 km sin tener la plata entera sobre la mesa. La respuesta, en más del 40% de los casos, se llama plan de ahorro previo, una modalidad que creció al ritmo de la inflación y que promete cuotas iniciales más bajas y plazos más largos que cualquier crédito bancario. La pregunta del millón, claro, es cuánto hay que tener realmente en el bolsillo para terminar subiéndose al vehículo, y la respuesta no siempre coincide con lo que se ve en los avisos.

Para entender el mecanismo recorrí las páginas de las terminales, hablé con administradores de grupos y escuché a varios suscriptores que están atravesando el trámite. Lo que sigue es la historia de uno de esos casos, contado del surco a la góndola del concesionario, con cifras concretas y nombres propios, porque de eso se trata cuando uno promete ser riguroso: mostrar la película completa, no apenas el trailer.

Una adjudicación que llegó en la segunda cuota

El caso testigo es el de Mariano, un administrativo de Lanús que a fines de abril firmó un Plan Plus de 84 cuotas sobre un Peugeot 208 Allure automático 1.6, valuado en 42.450.000 pesos en agosto. La primera cuota fue de 432.000 pesos y el grupo se completó a fines de mayo, con lo que en junio llegó la segunda, ya en 595.000 pesos. Hasta ahí, casi nada fuera de lo previsible.

Lo singular es que Mariano no esperó los plazos largos y tradicionales del sistema: cuando en julio recibió la cuota habilitada para la adjudicación pactada, de 604.000 pesos, decidió ofertar en la licitación. Ahí empieza el corazón de esta nota, porque la adjudicación pactada es la llave que las automotrices ofrecen para entregar el auto en pocos meses a cambio de pagar un porcentaje extra sobre el valor del vehículo, y es la diferencia entre esperar dos años o retirar la unidad antes del cuarto mes.

Lo que la administradora exige antes de entregar la llave

Ganar la licitación no es el último paso, ni mucho menos. Antes de retirar el 208, el plan exige lo que cualquier banco pediría para un crédito prendario: no registrar antecedentes negativos en el sistema financiero, demostrar ingresos en blanco de entre 1.800.000 y 2.000.000 de pesos mensuales, el equivalente a tres veces el valor de la cuota, y, si la administradora lo considera necesario, presentar un codeudor. Son filtros que descartan a una porción significativa de los inscriptos, sobre todo en un mercado laboral con alta informalidad.

"Cuando me dijeron que ya estaba adjudicado, pensé que lo peor había pasado, pero enseguida aparecieron los papeles y los pagos extra", me resumió Mariano, todavía con el tono de quien recién sacó el auto del concesionario y empieza a dimensionar el esfuerzo. Su frase sintetiza la trampa informativa que muchos usuarios descubren tarde: la licitación es visible, los costos posteriores, no tanto.

El desembolso real: casi 9,4 millones de pesos para retirar un auto de 42 millones

Una vez aprobado el perfil, Mariano debió pagar el derecho de adjudicación, que en este caso fue del 2% más IVA sobre el precio del auto: 1.015.118 pesos. A eso se sumó el patentamiento, con un costo de 2.153.352 pesos, un ítem que suele quedar invisibilizado en la publicidad de las terminales y que pesa como una cuota y media en el gasto inicial. La unidad se entregó el 14 de agosto, 108 días después de la primera cuota, con la cuota 4 ya emitida en 635.928 pesos.

La suma de lo pagado hasta retirar el 208 superó los 9.400.000 pesos: cuotas acumuladas, oferta de licitación de alrededor de 4.000.000 de pesos (mínimo del 10% del valor del vehículo), derecho de adjudicación y patentamiento. Es decir, poco más del 22% del precio del auto en apenas tres meses y medio, una cifra que cambia el cálculo para cualquiera que esté evaluando sumarse al sistema pensando solo en la cuota chica.

La conclusión provisoria es incómoda y a la vez reveladora: la adjudicación pactada permite achicar los tiempos del plan de ahorro, pero no elimina el esfuerzo financiero, apenas lo concentra. Mientras tanto, el Estado nacional sigue sin resolver dos cuestiones que pesan sobre los compradores: la actualización del régimen de administradoras de planes de ahorro, que mantiene criterios de transparencia heredados de hace décadas, y un esquema impositivo que recarga el patentamiento y los derechos de adjudicación con alícuotas que ningún otro bien durable soporta de la misma manera. Es, en definitiva, otra muestra de que del surco a la góndola del concesionario siempre hay más tierra removida de la que parece.