Plazos fijos: el canal electrónico del Nación paga $15.410,96 por $1.000.000 a 30 días y supera a ICBC en la comparación directa

Un depósito de $1.000.000 a 30 días en el canal electrónico del Banco Nación genera $15.410,96 de intereses, según el simulador de la entidad, con una tasa nominal anual (TNA) de 18,75% y un monto final a cobrar de $1.015.410,96. Para idéntico capital y plazo, ICBC ofrece una TNA de 16,80% y paga $13.808,22 de intereses, con un total de $1.013.808,22 al vencimiento y una tasa efectiva anual (TEA) de 18,16%.

El plazo como variable central

Al comparar propuestas de plazo fijo, la cantidad de días durante los cuales el dinero permanece inmovilizado resulta un dato tanto o más decisivo que la tasa exhibida. Aunque las publicidades suelen destacar la TNA, el interés que efectivamente percibe el ahorrista corresponde al período por el que contrata el depósito. Por eso, dos resultados calculados sobre $1.000.000 pueden esconder variaciones de rendimiento tanto en la tasa como en la duración de la operación.

• Banco Nación (canal electrónico): TNA 18,75% a 30 días, intereses $15.410,96, total $1.015.410,96.
• ICBC: TNA 16,80% a 30 días, intereses $13.808,22, total $1.013.808,22, TEA 18,16%.
• Banco Provincia: TNA 21% a 32 días, intereses $18.410,96, total $1.018.410,96.
• Banco Nación (sucursal): TNA 15,50%, inferior a la oferta del canal electrónico.

El caso del Banco Provincia ilustra la importancia de revisar el plazo. Con $1.000.000, una TNA de 21% y 32 días de permanencia, el simulador arroja intereses por $18.410,96 y un monto final de $1.014.410,96 en términos proporcionales, aunque el total publicado es $1.018.410,96 por los dos días adicionales de inmovilización respecto de un plazo de 30 días. Esa diferencia temporal debe quedar identificada al comparar cifras, ya que un rendimiento mayor puede deberse a un período más largo y no a una mejor condición de tasa.

Canal, disponibilidad y forma de expresar la tasa

Dentro de una misma entidad, la modalidad de contratación también modifica la propuesta. En el Banco Nación, la TNA informada para una operación realizada en ventanilla es de 15,50%, frente al 18,75% disponible en el canal electrónico. El canal elegido para hacer el plazo fijo, en consecuencia, incide de manera directa en el rendimiento que termina cobrando el ahorrista.

A la hora de evaluar la oferta, además, corresponde considerar la disponibilidad del dinero. El plazo fijo tradicional no admite cancelación anticipada: la tasa se acuerda al inicio y se mantiene hasta el vencimiento, lo que permite conocer con precisión el importe que se cobrará al cierre de la operación. La TNA y la TEA, en tanto, expresan conceptos diferentes: la primera refleja el interés nominal sobre el capital original, mientras que la segunda contempla la reinversión sucesiva de esos intereses a lo largo de un año. Dado que los bancos pueden modificar sus condiciones, se recomienda revisar el simulador de cada entidad antes de confirmar la colocación.